Страхование в Японии: ни убытков, ни прибыли
ОСАГО в Японии защищает ответственность автовладельца лишь по рискам «жизнь и здоровье». Защита имущественных интересов японской «автогражданкой» не предусмотрена, хотя дороги Японии перегружены. 100% выплат по ОСАГО в Японии – защита жизни и здоровья. В России доля таких выплат не превышает 2%. Данная ситуация легко объяснима: самый популярный транспорт в стране самураев – железная дорога, хоть число автомашин и превышает российское в два раза.
Доходность японского ОСАГО держится на уровне от 0% до 5%. Изначально обязательное страхование авто в Японии планировалось как социально направленный институт, а не способ заработка. Тарифы формируются страховыми компаниями исходя из уровня цен и доходов населения, согласуются с Минтрансом и только потом утверждаются Минфином. В Японии существуют электронные полисы. Калькулятор ОСАГО позволяет рассчитать стоимость страховки также как и в России, но при этом сразу и купить полис.
До 75% автолюбителей в добровольном порядке дополнительно страхуют свою ответственность, обычно на сумму, в пять раз превышающую базовую страховку. В России добровольно страхуются немногие, а онлайн-сервисов самостоятельного подсчёта добровольной «автогражданки», по аналогии с калькулятором ОСАГО, вовсе нет. Около 70% японцев страхуют свои автомобили по рискам каско. В нашей стране договор каско заключается (в большинстве случаев) только при получении автокредита.
Что в Японии страхуют?
В отличие от нашей страны, основным видом страхования в Японии является накопительное страхование жизни (у нас – ОСАГО). Это и понятно: средняя продолжительность жизни японца – 82 года. Плюс хорошая медицина, стабильная экономическая ситуация, высокий уровень потребления, наличие свободных денежных средств у населения. Существенно лучше, нежели в России, развит и рынок перестрахования. Не редки транснациональные контракты перестрахования.
Степень проникновения иностранных страховщиков на страховой рынок Японии низкая. Во-первых, рынок очень консервативен. Во-вторым, японские СК очень крупные (в мировом масштабе), как и рынок страхования Японии в целом (второе место в мире после США). Но подвижки есть. Не так давно СК «Ингосстрах» смогла заключить соглашение о сотрудничестве с крупнейшей СК Японии – Mitsui Sumitomo. Отзывы «Ингосстрах» объясняют почему именно этой компании удалось первой прорваться на закрытый японский рынок. «Ингос» не только входит в ТОП-5 крупнейших страховщиков России, но и неизменно попадает на лидирующие позиции различных «народных» рейтингов СК. И тем не менее, на равных конкурировать с японскими компаниями ни «Ингосстрах», ни другие российские компании пока не в силах – не хватает капитализации.
До 90% страховых полисов продаётся в Японии через агентов, из которых не более 15% занимаются продажей страховых услуг на профессиональной основе. Однако, это не мешает свободным агентам иметь высокие показатели профессиональных знаний и навыков. В Японии существует академия по подготовке страховых дилеров, где для студентов проводятся краш-тесты автомобилей и разбираются реально произошедшие страховые случаи.
Страховые резервы в Японии, в отличие от России, концентрируются не на счетах Центробанка, а в частной организации, правда, всё же контролируемой Правительством. В Японии чуть больше трёхсот страховых компаний, а в России – больше тысячи. В Японии не часты случаи по аннулированию лицензии. При этом, судя по мнениям специалистов и отзывам, ни «Ингосстраху», ни «РЕСО» или «Согласию» – ни одной крупной компании в нашей стране не гарантирована пожизненная лицензия. Лишение права заниматься страховым делом серьёзной СК «Россия» в конце 2013 года – тому наглядное подтверждение.
До 1996 года на страховом рынке Японии правительство страны сохраняло «конвойную систему»: для всех игроков рынка был установлен единый показатель темпов роста. Только относительно недавно начался этап либерализации и реформирования рынка страхования Японии. Если учесть, что современный этап страхования в Японии начался гораздо раньше, чем в России, то, хочется надеяться, у отечественного рынка страхования есть все шансы догнать, а, возможно, и перегнать японский.
Эти статьи могут Вас заинтересовать:
Рубрика: Чем живет современная Япония
Оставить комментарий